Un pequeño grupo de planificadores financieros se pregunta si es que no hemos confundido completamente las cosas.

Estos planificadores, especializados en la emergente área de la “planificación de vida”, señalan que la mayoría de las estrategias financieras funcionaría mejor si las personas se concentraran en lo que realmente quieren de la vida mientras viven. Si bien es necesaria cierta demora en la gratificación para alcanzar cualquier meta, los especialistas sugieren que habría más personas capaces de hacer los sacrificios necesarios si vivieran vidas más felices que reflejaran verdaderamente sus valores y preferencias.

Los defensores de esta postura dicen que están buscando un enfoque más holístico en planificación financiera, uno que considere los valores más profundos de un cliente, en vez de concentrarse exclusivamente en la cantidad de dinero que podrían acumular.

Ya estás protegido. ¿Y ahora qué?

Sin embargo, el determinar lo que realmente se quiere, puede ser una tarea desalentadora. George Kinder, de Littleton, Massachussets, es uno de los fundadores de este movimiento y formuló una serie de preguntas para ayudar a sus clientes a descubrir lo que es más importante para ellos.

Primero, Kinder, autor de “The Seven Stages of Money Maturity: Understanding the Spirit and Value of Money in Your Life” (Las siete etapas de madurez del dinero: Comprendiendo el espíritu y el valor del dinero en su vida) hizo que sus clientes imaginaran que ya habían llegado a un punto de seguridad financiera, que tenían suficiente dinero para satisfacer todas sus necesidades, tanto ahora como en el futuro. Luego, les hizo tres preguntas:

• ¿Cómo vivirían su vida?
• ¿Qué harían con el dinero?
• ¿Cambiarían algo?

Les pidió que no se guardaran nada. Quería en cambio, que visualizaran con el mayor detalle posible la vida de sus sueños. “Describe una vida que sea completa, que sea rica para ti”, sugirió.

¿Qué pasa si tienes un tiempo limitado?

Una vez que los clientes dedicaron suficiente tiempo a imaginar y detallar su vida ideal, cambió de táctica. Les pidió que imaginaran que sus médicos les habían dicho que apenas tenían 10 años de vida. Gozarían de buena salud hasta el momento de morir, pero que no recibirían ningún aviso de cuando morirían. A continuación les hizo tres preguntas más:

• ¿Qué harían con el tiempo que les queda por vivir?
• ¿Cambiarían sus vidas?
• De ser así, ¿cómo cambiarían?

Cómo afrontar la mortalidad

Para el grupo final de preguntas, Kinder llevó a sus clientes nuevamente al consultorio. En ese momento les dijo que sólo les quedaba un día de vida. Les pidió que pusieran mucha atención a los sentimientos que surgieran al afrontar la idea de morir. Finalmente les hizo las cuatro últimas preguntas:

• ¿Qué sueños quedarán sin convertirse en realidad?
• ¿Qué me hubiera gustado terminar o ser?
• ¿Qué me hubiera gustado haber hecho?
• ¿Qué me perdí?

Esta secuencia de situaciones y preguntas está diseñada para ayudar a las personas a visualizar sus metas, mostrando lo que realmente es más importante en sus vidas. Una vez identificados esos valores centrales, se puede crear un plan financiero para ayudarles a hacer de sus sueños una realidad factible, ayudando a los clientes a incorporar esos aspectos ideales en la vida cotidiana.

El objetivo es un significado, no efectivo

“Lo que buscamos no son objetivos monetarios, sino un significado”, señala Susan Galvan, Directora ejecutiva del instituto Kinder Institute for Life Planning con sede en Pleasanton, California. “Uno no va a mirar atrás y lamentarse de los televisores que no compró”.

Alguien que quería una jubilación anticipada, por ejemplo, puede darse cuenta de que lo más importante para él o ella es pasar tiempo con sus hijos. Puede decidir no centrarse tanto en su carrera y pensionarse más adelante para no perderse los años formativos de sus hijos.

Otra persona puede descubrir que su objetivo de independencia financiera es tan fuerte que se muda a una zona más económica y consigue un segundo empleo para poder solucionar su deuda.

El verdadero trabajo, naturalmente, es tratar de determinar cómo cambiar tu vida de modo que refleje tus valores. Kinder estimula a sus clientes a tener fantasías sobre todo tipo de soluciones y luego limitar sus opciones a aquellas que causarán el cambio lo más pronto posible.

Cómo convertir la fantasía en realidad

Kinder narra la anécdota de un médico exitoso que tenía cuatro niños y una casa, en un barrio caro y cuyo deseo era ser un rabino. El médico pensaba que podría realizar esa transición en un período de 10 a 15 años, cuando los niños estuvieran grandes y en la universidad. Kinder le presentó el desafío de hacerlo en dos años. El doctor lo hizo en cuatro, con el apoyo de su esposa y familia.

“Se mudaron a una zona menos costosa y cambiaron algunas de las cosas que “tenían que tener” en sus vidas”, señala Galvan. La familia apoyó el cambio profesional del padre y fue recompensada cuando “él estuvo más disponible para ellos”.

“La gente se queda atrapada pensando en cómo tienen que ser las cosas, especialmente cuando no pueden ver una solución financiera para ello o una forma de incorporar a su cónyuge”, agrega Galvan. “Pero, a menudo la familia desea que cada miembro sea lo más feliz posible”.

Este proceso puede resultar especialmente difícil para ti si sufres de un grave caso de buscar obstáculos, es decir, el “Sí, pero”. ¿Cómo darse cuenta? Si la última vez que un amigo te aconsejó sobre cómo cambiar tu vida, las primeras palabras que salieron de tu boca fueron “Sí, pero…”, entonces sufres de este problema.

Piensa en soluciones, no en obstáculos

Es evidente que es necesario identificar los obstáculos que pueden evitar que tengas la vida que deseas—afirman los especialistas en planificación—, pero no debes detenerte ahí. Necesitas, en cambio, incorporar soluciones.

Estas son algunas de las preguntas que te pueden ayudar a lograr esa tarea:

• ¿Que está interfiriendo entre yo y lo que yo quiero?
• ¿Cuál es mi plan para superar cada uno de estos obstáculos?
• ¿Con qué cuento, en términos de fortaleza personal y recursos externos, para ayudarme a enfrentar estos obstáculos?
• ¿Qué conocimientos y habilidades necesito agregar para lograr este cambio?
• ¿Existen otras personas a quienes puedo pedir ayuda para superar estos obstáculos?
• ¿Cuánto tiempo tengo previsto para superar estos obstáculos?
• ¿Cómo puedo hacer que estos cambios sucedan antes?
• ¿Necesito el apoyo de mi familia para realizar este cambio?
• Si es así, ¿cómo puedo obtener esta ayuda?
• ¿Cómo puedo evaluar y controlar el progreso hacia mis objetivos?

Redacción: Liz Pulliam Weston

Considera lo siguiente: Para el año escolar 2003-2004 el promedio solamente en año escolar, matrícula y cargos ascendió a $19.710 en las escuelas privadas con un programa de 4 años de estudios y a $4.694 en instituciones públicas con un programa similar. Estas cifras, que no incluyen el costo de pensión y alimentación, representan un aumento de un 6% y un 14% con respecto al año anterior.

Estas tasas de crecimiento minimizan el efecto del aumento del Índice de Precios al Consumidor y del ingreso personal de los estadounidenses. Todo ello contribuye a una brecha de adquisición que es especialmente problemática en la generación de los “baby boomers” (generación nacida en los años 60).

(Sin embargo, hay pruebas de que el costo real no esté aumentando tan rápido si se considera la proliferación de asistencia financiera y el ajuste de la inflación).

Ya que los “baby boomers” han tenido la tendencia a formar familias en una etapa tardía en sus vidas en comparación con las generaciones anteriores, es común ver que intenten hacer malabares con sus activos para cubrir tanto su pensión como la educación de sus hijos. Si a ello agregamos la posibilidad de que un padre ya mayor requiera además asistencia, lo gastos aumentan aún más.

La buena noticia, por lo menos en cuanto a los costos de los estudios universitarios, es que existen diferentes maneras de costearlos. Si hacen su tarea, los padres pueden aprender a economizar en educación superior a través de descuentos tributarios, a buscar préstamos educativos de bajo costo y, tal vez lo más atractivo, a dejar que sea otro quien pague mediante el uso de becas.

Tu prioridad es tu retiro
El primer paso es fijar ciertas prioridades.

Karen Chan, educadora de extensión de la Universidad de Illinois especializada en economía familiar, señala que el financiamiento de la pensión siempre es algo que debe tener prioridad sobre el financiamiento de la educación. El motivo es sencillo.

“El dilema clásico es: ¿ahorro para la educación de mis hijos o para mi pensión?”, indica Chan. “Mi respuesta típica es que hay otras personas interesadas en financiar la educación de tu hijo, pero solamente una persona se va a hacer cargo de tu pensión, y esa persona eres tú. Así es que al priorizar debes tener esto en cuenta”.

Los padres que tienen la capacidad de colocar fondos aparte para la educación universitaria encontrarán una variedad de opciones de inversión que les permite tener un mayor o menor control sobre la manera cómo se invierte el dinero. El tiempo es un factor crítico para determinar qué se incluirá en la cartera de inversión.

“La asignación de activos depende del tiempo que falta para que cada hijo entre a la universidad”, señala Frederick McNair, planificador financiero de McLean, Virginia. “Debes ser más conservador mientras más próximo está tu hijo de ingresar a la universidad”.

En el caso de los tipos de financiamiento educativo que están más de moda (los planes de ahorro 529 y matrículas prepagadas auspiciadas por el estado), las opciones de inversión tienden a verse limitadas por el plan.

Otros medios de inversión conocidos para fondos educativos incluyen:

• Cuentas de ahorro educativo Coverdell. Es posible invertir hasta $2.000 (antes de impuestos) anualmente en las llamadas contribuciones “IRA educativas”, que se pueden utilizar para cubrir los costos de primaria y secundaria (sistema K-12) y los gastos por educación universitaria. El ingreso de estas cuentas está libre de impuestos cuando se usa para pagar gastos permitidos. Hay límites sobre cuánto se puede invertir según los ingresos familiares y los fondos se deben gastar antes de que el estudiante cumpla los 30 años de edad. Vale la pena mencionar que abrir una IRA educativa no afecta la capacidad de los padres de invertir $3.000 anualmente diferidos de impuesto en su cuenta para la pensión.

• Bonos de ahorro de los EE.UU. El interés ganado de los bonos se puede excluir de los ingresos si se utiliza para gastos aprobados para educación superior. La exclusión no es válida después de ciertos niveles de ingresos y el bono se debe comprar después de que el titular cumpla 24 años de edad. Los bonos de la Serie I recientemente emitidos permiten la misma exclusión.

• Bonos de cupón cero (Zero-coupon bonus). El interés en estos bonos se difiere hasta que vencen, cuando se pagan a suma alzada. Sin embargo, es importante entender que tienes que pagar impuestos sobre la renta del interés acumulado cada año por el bono. Una estrategia más usada, continúa McNair, es “escalar” los bonos para que venzan de manera sucesiva en cada año de los estudios universitarios.

• Cuentas UGMA/UTMA. Según la Ley General de Donaciones a Menores (UGMA por sus siglas en inglés), una pareja puede realizar una donación o regalo de $22.000 anuales libre de impuesto, por hijo, sin que afecte su exoneración de donación de por vida. Los primeros $1.500 ganados anualmente mediante tales cuentas, reciben un tratamiento impositivo beneficioso. Sin embargo, una gran desventaja es que el control del dinero pasa al menor cuando cumple 18 años de edad (en algunos estados la edad de transferencia se puede extender a los 21 años de edad). Esto significa que los fondos destinados para la educación se pueden gastar en un convertible o cualquier otro capricho temporal del estudiante. McNair señala que los beneficios impositivos de las cuentas son mínimos, especialmente cuando se comparan con la pérdida de control por parte de los padres. Chan agrega: “Hoy en día, para la mayoría de las personas hay opciones mejores”. (Nota: La exoneración por donaciones de por vida aumentó a $1 millón en 2002).

• Planes de matrícula prepagados. Los planes prepagados ofrecidos por los estados son similares, pero potencialmente menos arriesgados que los planes 529 en los que se basaron inicialmente. Permiten a los padres pagar los costos de matrícula de mañana a los precios de hoy. La matrícula o escolaridad se puede pagar por año o por hora de crédito, dependiendo de cada contrato; y el “patrimonio” que uno adquiere no disminuye aunque los costos aumenten diez veces para cuando tu hijo comience a ir a la universidad. A diferencia de los planes de ahorro 529, los planes prepagados no están sujetos a los caprichos del mercado bursátil, por lo que si tienes terror a los riesgos, ésta es la opción para ti. Sin embargo, estos planes tienen sus desventajas. Aunque los fondos de los planes prepagados se pueden utilizar en otros estados o se pueden aplicar para pagar instituciones privadas, algunas universidades no garantizan que el aumento en los costos quede cubierto, es decir, te podría faltar dinero. Además, las contribuciones a los planes prepagados reducen las posibilidades de que un estudiante pueda solicitar asistencia financiera, más que con un plan 529. Si un chico decide no asistir a la universidad, las contribuciones se reembolsan a los padres (en algunos estados, se deduce el interés acumulado) y es posible que se les cobre un cargo por cancelación.

Saber dónde colocar los fondos para la universidad puede ser un asunto delicado debido a la variedad de inversiones y a la cantidad de ofertas. “Es casi como jugar a la lotería”, afirma Chan.

La cuenta de ahorros Coverdell posiblemente es la que genera menor confusión debido al conocimiento que el público tiene en general de las IRA. Eso es bueno, ya que una IRA educativa normalmente se considera como un buen complemento a los conocidos planes 529.

Al tener ambas opciones, los padres pueden ahorrar para todas las fases de la educación de sus hijos, indica Jay Stillman, consultor de Savingforcollege.com, un sitio Web fundado por Joseph L. Hurley, autor y defensor de los planes 529. Además, agrega, debido a que es posible traspasar los fondos de una IRA Coverdell a planes 529 sin que haya multas, los padres pueden obviar las desventajas principales: El límite de 30 años de edad y el hecho de que las cuentas IRA se consideran un activo del menor, lo que puede afectar de manera adversa su capacidad para recibir préstamos basados en sus necesidades.

Stillman indica que una cuenta Coverdell puede ser la mejor opción de inversión para padres cuyo nivel de ingreso es inferior a los $50.000. Estas cuentas son sencillas y más económicas que los planes 529. Además, la gente con ese nivel de ingresos posiblemente no podría aprovechar las contribuciones de por vida más altas permitidas en los planes 529, que varían de $110.000 a $305.000 según el estado y los ingresos del inversionista.

Usa Internet

Si bien explorar el mercado de las inversiones universitarias puede ser delicado, Chan señala que los padres que están dispuestos a hacer su deber se pueden informar relativamente bien. Internet facilita el proceso, proporcionando literalmente miles de sitios dedicados al financiamiento de la educación superior.

Chan ha escrito un libro bastante amplio sobre créditos y deducciones de impuesto disponibles para los estudiantes y sus padres, e indica que la publicación 970 del Servicio de Impuestos Internos es una buena fuente de información. . Otro sitio de interés especial es College Planning Center en el sitio Web de American Funds, donde se comparan las ventajas de diferentes tipos de inversiones. Estos son sólo algunos ejemplos de la gran cantidad de información disponible.

Los padres que encuentran que el volumen de información disponible es sobrecogedor, deberían consultar con un planificador financiero. Pero deben asegurarse además de que el planificador tenga experiencia en inversiones educativas.

“Algunos conocen este tema muy bien, mientras que otros generalmente trabajan con jubilados”, agrega Chan, planificadora financiera certificada.

Usa la oficina de asistencia financiera

El universo de programas de préstamos universitarios es fácil de descifrar, ya que las oficinas de asistencia financiera sirven como un centro de intercambio de información conveniente.

Bill Wells, Director de asistencia financiera de la Universidad Wake Forest en Winston-Salem, Carolina del Norte, dice que una buena oficina de asistencia financiera no sólo ayuda a los estudiantes a determinar los préstamos a los que pueden optar, sino que, además, los dirige a entidades de crédito participantes que ofrecen las mejores condiciones y servicio.

Agrega que no es inusual que su oficina proporcione información a estudiantes que aún no están en edad de asistir a la universidad, incluidos estudiantes de secundaria.

“Les entregamos una evaluación y les informamos qué esperar, de modo que estén preparados para los cambios”, indica Wells.

Los padres pueden hacer su propia evaluación utilizando la calculadora de “contribución familiar prevista” que College Board tiene disponible en línea y que además ofrece información útil en su página Web, Paying for College. Al restar la contribución familiar del costo de la universidad se determina la necesidad del estudiante.

Los programas federales son la fuente principal para satisfacer estas necesidades. El primer paso para solicitar asistencia es llenar el formulario federal FASFA (Solicitud gratuita de asistencia financiera estudiantil) e incluye:

• Préstamos garantizados basados en las necesidades del estudiante. Los préstamos Stafford tienen una variedad de tasas de interés, actualmente de un 3,42%; los préstamos Perkins tienen una tasa fija de un 5%.

• Subvenciones. La subvención Pell y la subvención federal Supplemental Educational Opportunity Gant proporcionan una subvención de hasta $4.050 al año por estudiante.

• Trabajar y estudiar. Los estudiantes pueden recibir anualmente hasta $2.000 del programa federal para estudiantes que trabajan, del cual un 25% lo agrega la institución participante.

Wells indica, además, que existen becas y préstamos estatales disponibles y que las oficinas de asistencia financiera pueden determinar rápidamente la elegibilidad de un estudiante. Carolina del Norte, por ejemplo, proporciona $1.800 a cada residente que asiste a una universidad o centro de estudios privado dentro del estado.

El sector privado, incluidas universidades y centros de estudio, son otra fuente de fondos. Algunos de estos programas no se basan en las necesidades del estudiante y las aplicaciones no requieren del auspicio de una oficina de asistencia financiera, agrega Wells.

Los padres incluso podrían solicitar préstamos educativos de ellos mismos, indica McNair, derivando las líneas de patrimonio de la casa y el valor en efectivo de pólizas de seguros de vida. El tratamiento de impuestos es favorable en ambos casos, agrega.

Si bien la abundancia de fondos públicos de préstamo, es especialmente útil para estudiantes para los que de otra manera resultaría imposible pagar por sus estudios, también existen desventajas.

Fuente: MSN Latino

El desarrollo podría conducir a tratamientos mejorados para la colitis ulcerativa, síndrome irritable del intestino, cáncer, la enfermedad de Crohn y otras enfermedades del colon. La entrega de medicamentos en el colon ha sido un desafío para los médicos.

Muchas drogas son destruidas por los ácidos del estómago antes de que hayan tenido una ocasión de alcanzar el intestino, donde se absorben generalmente.

Los investigadores han intentado evitar este problema insertando las drogas en moléculas portadoras que resisten su colapso en el estómago, pero han tenido dificultad para encontrar un compuesto conveniente para el portador.

Los compuestos del tequila, una clase de los polisacáridos conocidos como fructans, fueron desarrollados por científicos en México, en microesferas minúsculas que son capaces de llevar las drogas existentes que se utilizan para tratar enfermedades del colon.

Como los compuestos resisten la destrucción en el estómago, podrían permitir que más drogas alcancen el colon intacto, mejorando su eficacia, afirman los investigadores. Su estudio fue presentado en la 233 reunión nacional de la sociedad química americana.

“Este estudio demuestra que la fruta del agave es buena no sólo para el tequila. También tiene valor medicinal”, dice Guillermo Toriz, profesor auxiliar en la universidad de Guadalajara, y quien encabezó el estudio.

“El fructan del Agave es el portador natural ideal de medicamentos para el colon”, afirma.

Agave de la salud

Los investigadores han sabido desde hace tiempo que los fructans, que son polímeros de la fructosa, son resistentes a la degradación ácida y teóricamente podrían ser un vehículo útil en la entrega de medicamentos.

Pero solamente algunos plantas, tales como el agave, contienen fructans en grandes cantidades.

La fruta del agave es fructans en un 80 por ciento cuando es madura, señalan los investigadores. Toriz y sus colegas extrajeron fructans del agave azul, el ingrediente base del tequila.

Químicamente modificaron el compuesto de fructan para permitir que las drogas sean encapsuladas, haciéndolas resistentes a la degradación en el sistema digestivo.

Las microesferas entonces son preparadas por los investigadores del compuestos y llenadas con ibuprofen como modelo de entrega de la droga en el colon.

En pruebas de laboratorio, las microesferas llenadas de ibuprofen, fueron expuestas al ácido clórhidrico por una hora, permaneciendo físicamente intactas tras su examinación microscópica subsecuente.

Topiz y su grupo de investigación están trabajando actualmente en mejorar la durabilidad de los fructans y planean estudios futuros en animales.

Si otros estudios demuestran ser también prometedores, se anticipan estudios de las microesferas de agave en humanos.

El financiamiento para el estudio fue proporcionado por el Consejo Nacional Mexicano de Ciencia y Tecnología.

Fuente: El Universal

El diario “Corriere della Sera” informó hoy de que la joven, de 22 años, que trabaja como profesora de apoyo en una escuela de la periferia de Milán, ha sido suspendida de su empleo.

El diario explica que el hecho ocurrió hace una semana, cuando una profesora se ausentó durante algunos minutos y dejó a los alumnos con la joven, que explicó que se trató sólo de un juego y que no quería hacer daño al niño, del que sólo se sabe que no es italiano.

La maestra afirmó que se acercó al menor y le pidió que sacase la lengua, entonces le amenazó con cortársela con unas tijeras para que así se quedase callado, sólo que apretó demasiado y le produjo un profundo corte que ha necesitado cinco puntos de sutura.

Los padres del alumno afirman que la joven pidió a su hijo que no dijese nada de lo ocurrido y que mintiese explicando que se había hecho el corte él mismo.

El abogado de la familia pedirá daños materiales y morales a la escuela y la enseñante debido a que el niño tendrá que pasar varias semanas ingiriendo alimentos líquidos y tiene miedo de volver al colegio, por lo que su madre ha tenido que despedirse de su trabajo para quedarse con él.

Fuente: Diario Información